存股退休要多少錢？完整試算公式＋每月投入金額一次看懂

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退休理財｜存股試算

存股退休要多少錢？完整試算公式、每月投入金額與ETF存股策略一次看懂

想靠存股提早退休，最重要的不是只看殖利率，而是先算出退休要多少本金、每月要存多少、要存幾年。這篇文章會用最白話的方式，帶你一步一步完成存股退休試算，並整理高股息ETF、市值型ETF與退休規劃的差異，幫你建立可執行的長期財富路線圖。

投資人閱讀重點

存股退休的核心不是「存很多檔」，而是先算出自己退休後的年支出與目標本金。
常見試算法是用「年支出 ÷ 提領率」回推退休本金，再搭配複利推估每月要投入多少。
如果你希望退休後偏重現金流，高股息ETF會較直觀；若重視長期資產成長，市值型ETF通常更適合當核心部位。
真正影響退休成敗的關鍵，不只報酬率，而是開始時間、紀律投入、再投入能力、風險承受度。
這篇文章適合當成你的「存股退休母文章」，後續可再延伸多篇系列文做內鏈布局。

重點一

先算退休支出

退休規劃第一步不是選股，而是先知道自己退休後每月要花多少錢。

重點二

再推退休本金

用年支出搭配提領率，回推出退休時大約需要多少資產規模。

重點三

最後算月投入

透過複利試算，把「退休目標」轉成你現在就能執行的每月存股計畫。

一、存股退休是什麼？為什麼愈來愈多人開始規劃

所謂「存股退休」，簡單來說就是透過長期持有股票或 ETF，持續投入資金，讓資產在時間累積下慢慢放大，最後在退休時建立一筆足以支應生活開銷的資產池。這個資產池可以來自股息、資本利得，或兩者兼具。

很多人一開始接觸存股，往往只注意「哪一檔殖利率高」，但退休規劃真正重要的問題其實是三個：你退休後一個月要花多少？你退休時需要多少本金？你從現在開始每月要投入多少？只要這三題沒有算清楚，再高的殖利率也只是感覺安全，未必真的足夠退休。

換句話說，存股退休不是單純買股票，而是一套把收入、支出、時間與資產成長串起來的長期財務規劃。你越早開始，時間帶來的複利效果就越明顯。

二、存股退休要多少錢？先從退休支出開始算

多數人一想到退休，第一個問題都是「我要存到幾百萬、幾千萬才夠？」但正確順序其實不是先猜數字，而是先估算退休後的生活成本。因為每個人的退休門檻不同，有人一個月 3 萬元就夠，有人希望保有旅遊、娛樂、醫療與家庭支援預算，那每月可能就需要 5 萬到 8 萬元以上。

每月生活費	年支出	退休生活型態示意
30,000 元	360,000 元	基本型退休，支出控管較嚴格
50,000 元	600,000 元	一般家庭型退休，生活品質較平衡
80,000 元	960,000 元	品質型退休，含旅遊、醫療與彈性支出

所以你想靠存股退休，第一步請先完成一件事：把退休後每月生活費抓出來。這個數字不是越低越好，而是越接近你未來真實生活型態越好。

三、退休本金怎麼算？常見提領率試算法一次看懂

當你算出退休後每年的支出後，下一步就是回推需要多少本金。實務上常見的退休試算法，是用「年支出 ÷ 提領率」來估算退休本金。假設你採用較保守的 4% 提領概念，代表你希望退休後每年從資產中提領 4% 左右作為生活費。

退休本金試算公式

退休本金＝年支出 ÷ 提領率

舉例來說：

若你退休後每年要花 36 萬元，採 4% 提領率，目標本金約為 900 萬元。
若你退休後每年要花 60 萬元，採 4% 提領率，目標本金約為 1,500 萬元。
若你退休後每年要花 96 萬元，採 4% 提領率，目標本金約為 2,400 萬元。

年支出	3% 提領率	4% 提領率	5% 提領率
36 萬元	1,200 萬元	900 萬元	720 萬元
60 萬元	2,000 萬元	1,500 萬元	1,200 萬元
96 萬元	3,200 萬元	2,400 萬元	1,920 萬元

這裡你會發現一件很重要的事：退休不是看你想存多少，而是看你未來要花多少。也因此，存股退休文章若只強調高股息或高報酬，卻沒有幫讀者算出退休本金，內容就很難真正解決搜尋需求。

四、每月要存多少才能退休？存股試算表整理

當你知道退休本金後，接下來最實際的問題就是：我現在每個月到底要存多少？這時就要把「退休目標」轉換成「每月投入金額」。以下用較常見的假設做簡化試算：以目標本金 1,500 萬元、年化報酬 5% 做概念估算。

開始年齡	投資年數	目標本金	概估每月投入
25 歲	30 年	1,500 萬元	約 14,000～15,000 元
35 歲	20 年	1,500 萬元	約 35,000～36,000 元
45 歲	10 年	1,500 萬元	約 97,000 元

從這張表你就能看出，退休規劃最有威力的不是追求短線暴利，而是提早開始。25 歲開始與 45 歲開始，最後每月投入壓力差很多，這就是時間與複利的威力。

提醒： 上表為概念試算，實際結果仍會受到報酬率、股息再投入、投入頻率、手續費、稅負與市場波動影響。你可以再搭配自己的退休年齡、薪資成長與生活支出做個人化微調。

五、高股息ETF與市值型ETF，哪一種更適合退休

很多人規劃存股退休時，第一個問題就是：「我要買高股息 ETF，還是買市值型 ETF？」其實這兩種商品沒有絕對誰比較好，而是看你的退休階段與資產目標。

比較項目	高股息ETF	市值型ETF
核心特色	現金流較直觀，適合關注配息者	追蹤市場成長，重視長期資本增值
適合族群	接近退休、偏好穩定配息者	離退休仍遠、希望放大長線報酬者
常見優勢	心理感受較穩、領息體驗明確	成分股偏向大型龍頭，長期成長性較佳
常見盲點	殖利率高不等於總報酬高	配息感受較弱，持有需要耐心

以台股來看，像 0050 元大台灣50 這類市值型 ETF，本質上是追蹤台灣大型權值股表現；官方資料也指出其追蹤的是臺灣50指數，成分股為上市市值最大的 50 家公司。這類產品通常較適合當成長期核心資產的一部分。若你想規劃退休現金流，則可再搭配高股息 ETF 做雙核心配置。

六、存股退休最常犯的 5 個錯誤

只看殖利率，不看總報酬：殖利率高不一定代表資產長期成長性更好。
只想領股息，卻沒有再投入：在累積資產階段，再投入通常比提早領出更有利。
沒有計算退休所需本金：很多人只知道想退休，卻不知道目標金額差多少。
過度集中單一股票：存股不等於壓單一標的，分散風險很重要。
太晚開始，卻期待很高報酬補救：退休規劃越晚開始，壓力越大，反而更容易被迫承擔高風險。

七、存股退休規劃步驟：從現在開始怎麼做

Step 1：估算退休後每月生活費。

Step 2：換算成年支出，回推目標退休本金。

Step 3：設定退休年齡與投資年數，計算每月投入金額。

Step 4：建立核心持股架構，例如市值型 ETF＋高股息 ETF。

Step 5：固定投入、定期檢查、視收入成長加碼，不要因短期波動輕易中斷。

Step 6：接近退休前，再逐步調整配置，把重點從成長轉向現金流與波動控制。

八、FAQ：存股退休常見問題

Q1：存股真的可以退休嗎？

可以，但前提不是單純買高殖利率股票，而是要先算出退休目標本金，再透過長期投入與資產配置去達成。重點是紀律與時間，而不是短線猜高低點。

Q2：退休到底要準備多少錢才夠？

沒有單一標準答案，要看你的退休生活費。最簡單的方式是先算每月支出，再換算成年支出，最後用提領率回推需要多少退休本金。

Q3：存股退休要選高股息ETF還是 0050 元大台灣50？

若你離退休還很遠，通常可優先考慮成長型核心部位；若你已接近退休，希望現金流更明確，可提高高股息ETF比重。很多人會採雙核心配置，而不是只押單一類型。

Q4：每月只有 1 萬元可以投資，還有機會退休嗎？

有機會，但重點在你從幾歲開始。越早開始，複利越能放大效果。若起步較晚，就要搭配提高儲蓄率、延長投資時間，或降低退休後支出預期。

Q5：存股退休最大的風險是什麼？

最大的風險通常不是短期下跌，而是規劃過度樂觀，例如低估退休支出、高估報酬率、忽略通膨與醫療支出，或在市場震盪時中斷長期投資計畫。

九、鴻觀觀點：退休不是靠猜行情，而是靠系統化規劃

很多人談存股退休，會把焦點放在「哪一檔殖利率最高」、「哪一檔ETF現在最熱門」，但從長期財富規劃的角度來看，真正重要的不是你今天買到哪一檔，而是你有沒有建立一套可以持續 10 年、20 年、30 年的退休系統。

我認為退休規劃的核心，應該分成兩階段思考。第一階段是資產累積期，重點是提高儲蓄率、穩定投入、拉長時間、讓資產長大。第二階段是退休提領期，重點才會轉向現金流、波動控制與資金使用效率。

所以如果你現在還在工作、離退休還有很長時間，與其一直糾結哪一檔當下殖利率比較高，不如先把「退休需要多少本金、每月該投入多少」這兩件事算清楚。因為當數字一清楚，存股這件事就不再只是口號，而是可執行的財富計畫。

延伸閱讀建議

結論：存股退休的關鍵，不是神奇標的，而是先把數字算清楚

想靠存股退休，不必把事情想得太複雜。先算退休後每月生活費，再回推退休本金，最後把目標換成你現在每月該投入多少。只要你能提早開始、穩定投入、持續優化資產配置，退休這件事就不再只是夢想，而是一條可以一步步完成的路。

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